教你看懂谜一样的贷款利率和还款方式







今天来说下贷款中最有意思的部分——谜一样的贷款利率。

很多人看到这句话很不理解,贷款利率不是明摆着的嘛,怎么会谜一样?因为这个看似很简单的东西,实际上还比较复杂。

ok,我们来做个简单的测试:

这是某银行的贷款申请,月利率是0.38%,那年利率是0.38%*12=4.56%?如果有个月供8713元的数据,我们用EXCEL的IRR(内部报酬率)算一下:

实际利率是——8.31%!!!

是不是觉得很奇怪?的确只付出了4556的利息,那按照10万借款本金算,为何贷款利率不是4.56%,而是8.31%?答案在于,你每个月都在还本金了,而利息是按照你的总借款金额算的, 发现问题了吧。

这是另一家银行的,我们看看

日利率是0.016%,年利率呢,按日计息的话,0.016%*365=5.84%,聪明的你,估计下借10年要还多少利息?是30万*5.84%*10=17.52万?

好在这个APP里有还款计划表,我们看看,是不是这样:

每月都还款3294.57元(最后一期3295.57),一共还120期,即10年,则累计利息支出了98643.97,实际的IRR利率为多少呢?

答案是5.89%!绝对良心贷款产品!

所以,看到任何贷款产品,真的不是简单看个利率多少就OK了,而是要结合还款方式,最好是拿到还款计划表来测算。因为即使同样的利率,不同的还本付息方式,会导致真实利率完全不一样,如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。

而实际上,绝大多数人在贷款的时候,压根没有琢磨这些。另外我们从"还款方式"这个小细节,往下探索下,会很有意思。

"等额本息"、"等额本金"、"利随本清"、"先息后本"四种常见的还款方式,到底有什么区别?脑子里想想想,下面我们举个例子来测算下。

假设贷款利率5.55%,贷款周期12个月,贷款金额10万,我们先看下"实际利率":

这时我们发现,"等额本息"、"等额本金"、"利随本清"的实际利率依然是5.55%,而"先息后本",则实际利率明显高了点。毕竟先付出了利息,实际借贷的本金少了,利率自然高了点。

那前三者利率一致,实际支出的利息一样吗?

答案是并不是,是不是觉得开始有意思了?

"等额本息"、"等额本金"、"利随本清",虽然利率一致,居然实际产生的利息居然不一样,"等额本金"实际利息最少,"等额本息"利息其次,"利随本金"和"先息后本"利息最多。那是不是以后借钱都应

该选择利息最少的"等额本金"?

先想想我们为什么要借钱?真是因为穷?并不是。是因为你相信借钱购买的东西,未来会涨价!再土豪的主,也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意。所以,我们再加上一个维度——"投资收益"。假设每个月还贷后,剩余的本金,投资于一个年化12%的产品(这个数字仅为了计算便捷考虑,当然一线城市房价是达到的),我们算下投资收益情况。

这张图才是每个借钱的人应该重视的,"利随本清",因为本金占用时间最长,所以投资收益最高,而"先息后本"其次,看上去利息最少的"等额本金"反而是投资收益最少的。

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