还款方式不一样理财收益大不同







最近不少投资人对平台标的给出的预期收益有所疑问,为什么同等期限、利率的标的每万元投资收益会不一样呢?今天将和大家说说还款方式的不同对投资人的收益会产生巨大差别,就银盛金服平台目前有的还款方式而言,有:一次性还本付息、先息后本、等额本息。

(1)一次性还本付息

    即投资到期后,一次性归还本金和利息。这种方式比较简单明白,本金乘以收益率就是收益。例如借款本金是1万元,约定期限1个月,年化利率是12%,则投资人在开始借出1万元,1个月以后,得到本金1万元+利息100元,共计10100元。

(2)先息后本

    先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金,其实应该加上"按月"两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。假如借款本金1万,周期是3个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收2个月,第三个月到期后收本金1万元+利息100元。

(3)等额本息

    等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款公式为:每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】

那么,哪种还款方式最好?

风险对比:一次性还本付息>先息后本>等额本息

    一次性还本付息和先息后本的还款压力比较大,因为还款人要一次性拿出全部或大部分的钱。等额本息每月还一部分,还款人压力较小。如果不是恶意骗贷,借款人即使后期还不上,前期很可能也还了几个月了,这样就极大降低了损失。

收益对比:假设我们投资金额100元,投1年期,不复投,年化收益率12%。那么一年过后,各种还款方式实际收益率:先息后本=到期还本付息>等额本息。 复投实际收益排名是:等额本息>先息后本>到期还本付息。

流动性对比:等额本息>先息后本>一次性还本付息

这里的流动性跟周期有关,意思是多久才能拿到钱,拿到多少。等额本息每个月能拿到一笔,先息后本每个月能拿到一部分利息,一次性还本付息流动性相对来说差一点,期限结束了才能拿到钱。

因此,在选择投资标的时,针对还款方式,应该结合自身投资特点:

第一,如果你非常注重资金安全并且不怕麻烦,坚持将每个月到期资金提出来及时利用或者选择本息复投,那么首选等额本息,等额本息的利息更高一些;

第二,如果你怕麻烦并且想得到更多的利息,就选择一次性还本付息或先息后本的还款方式,这种情况就对平台的要求比较高了,最好选择行业比较优质和比较了解和熟悉的平台。